Mở sổ tiết kiệm là một trong những cách phổ biến và an toàn để giữ tiền và sinh lời. Khi mới bắt đầu, tôi nghĩ đơn giản rằng chỉ cần gửi tiền vào ngân hàng và để đó, tiền sẽ tự động tăng lên theo thời gian. Nhưng sau nhiều năm trải nghiệm, tôi nhận ra có nhiều điều đáng giá mà nếu biết sớm hơn, tôi đã có thể quản lý tài chính hiệu quả hơn. Dưới đây là những bài học quan trọng mà tôi rút ra được trong hành trình gửi tiết kiệm của mình.

1. Lãi suất không phải lúc nào cũng cao

Lúc đầu, tôi nghĩ rằng lãi suất ngân hàng luôn ổn định và cứ gửi tiền là sẽ có lợi. Nhưng thực tế, lãi suất tiết kiệm thay đổi liên tục theo chính sách của từng ngân hàng và tình hình kinh tế. Tôi từng chứng kiến lãi suất giảm mạnh chỉ sau vài tháng, khiến số tiền sinh lời ít hơn dự tính. Nếu muốn tối ưu hóa lợi nhuận, tôi phải thường xuyên cập nhật thông tin và chọn thời điểm gửi tiền hợp lý. Đôi khi, việc chọn ngân hàng có lãi suất nhỉnh hơn một chút cũng tạo ra sự khác biệt đáng kể theo thời gian.

Theo số liệu cập nhật đến cuối tháng 12 của MBS, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng trung bình của nhóm ngân hàng thương mại đạt mức 5,1% (cao hơn 0,2 điểm % so với đầu năm). Trong khi đó, lãi suất của các ngân hàng thương mại nhà nước vẫn giữ nguyên ở mức 4,7%, thấp hơn 0,26 điểm % so với đầu năm.

MBS cho rằng, dư địa cho chính sách tiền tệ của Việt Nam sẽ bị hạn chế hơn so với dự kiến dưới áp lực của đồng USD mạnh lên và rủi ro về việc Mỹ tiếp tục thực hiện các cuộc điều tra về thao túng tiền tệ. Trong kịch bản đó, NHNN có thể sẽ cần áp dụng một lập trường chính sách tiền tệ thận trọng hơn để kiểm soát sự ổn định của tỷ giá, đồng nghĩa với việc dư địa cho việc nới lỏng chính sách tiền tệ sẽ có thể bị hạn chế.

Do đó, nhóm phân tích không kỳ vọng sẽ có bất kỳ đợt cắt giảm lãi suất chính sách nào trong năm 2025. Cùng với đó, sự phục hồi của hoạt động sản xuất và việc đẩy mạnh giải ngân vốn đầu tư công trong năm 2025 được kỳ vọng sẽ là yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, qua đó sẽ gia tăng áp lực lên lãi suất đầu vào. Tuy vậy, NHNN đã đưa ra chỉ đạo về việc ổn định lãi suất huy động và tiếp tục phấn đấu giảm lãi suất cho vay.

"Dựa vào các yếu tố trên, chúng tôi dự báo lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng của các NHTM lớn sẽ dao động quanh mức 5 - 5,2% trong năm 2025", MBS cho hay.

2. Gửi kỳ hạn dài chưa chắc đã tốt

Ban đầu, tôi thường chọn gửi tiết kiệm kỳ hạn dài vì nghĩ rằng lãi suất sẽ cao hơn và giúp tối đa hóa lợi nhuận. Nhưng tôi đã không lường trước những tình huống bất ngờ như cần tiền gấp cho các kế hoạch đột xuất. Khi đó, nếu rút trước hạn, tôi chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn, thường rất thấp (chỉ khoảng 0,1-0,5%/năm). Để tránh tình trạng này, tôi đã học cách chia nhỏ khoản tiền gửi thành nhiều sổ tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau. Nhờ vậy, tôi có thể rút một phần khi cần mà không ảnh hưởng đến toàn bộ số tiền đã gửi.

3. Gửi tiết kiệm linh hoạt giúp tôi chủ động hơn

Sau một thời gian tìm hiểu, tôi nhận ra ngoài gửi có kỳ hạn, ngân hàng còn có hình thức tiết kiệm linh hoạt, cho phép tôi rút một phần tiền mà vẫn giữ nguyên lãi suất cho phần còn lại. Đây là giải pháp tuyệt vời khi tôi muốn vừa có lãi suất tốt vừa đảm bảo có sẵn tiền để sử dụng khi cần. Tôi thường dùng cách này cho các khoản tiết kiệm ngắn hạn, đặc biệt là khi không chắc chắn về kế hoạch tài chính trong thời gian tới.

Một ví dụ điển hình của hình thức này là 1Safe – giải pháp tích lũy không kỳ hạn, sinh lời mỗi ngày! Nếu bạn có tiền nhàn rỗi và muốn tối ưu hóa lợi nhuận mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản, 1Safe là lựa chọn hoàn hảo. Với sản phẩm này, tôi có thể nhận lợi nhuận lên đến 5,5%/năm mà không bị ràng buộc về kỳ hạn.

✨ Vì sao nên chọn 1Safe?

✅ Lợi nhuận lên đến 5,5%/năm

✅ Không kỳ hạn – Rút tiền linh hoạt

✅ An toàn & minh bạch

✅ Miễn phí giao dịch, không mất phí phát sinh

Tiền của tôi được 1Safe đầu tư vào các tổ chức uy tín như VNDirect, Techcombank, HDCapital, VinaCapital,… giúp tôi yên tâm hơn khi gửi tiết kiệm mà vẫn đảm bảo sinh lời tối ưu.

4. Lãi suất kép giúp tiền sinh lời tốt hơn

Lúc đầu, tôi không để ý đến lãi suất kép mà chỉ quan tâm đến số tiền lãi nhận được mỗi tháng. Nhưng sau khi tìm hiểu, tôi nhận ra nếu tái đầu tư tiền lãi vào sổ tiết kiệm, số tiền này sẽ tiếp tục sinh lời và tạo ra mức lợi nhuận cao hơn theo thời gian. Khi áp dụng phương pháp này, tôi nhận thấy sự khác biệt rõ rệt: chỉ cần vài năm, số tiền tiết kiệm của tôi tăng lên đáng kể nhờ hiệu ứng lãi suất kép. Đây là một chiến lược đơn giản nhưng hiệu quả mà tôi ước gì mình biết sớm hơn.

5. Nên so sánh giữa các ngân hàng trước khi gửi

Trước đây, tôi thường chỉ gửi tiền vào ngân hàng quen thuộc mà không để ý rằng mỗi ngân hàng có chính sách lãi suất khác nhau. Sau này, khi tìm hiểu kỹ hơn, tôi nhận ra có sự chênh lệch đáng kể về lãi suất giữa các ngân hàng, đặc biệt là giữa ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nhà nước. Ngoài ra, có những ngân hàng thường xuyên có chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng mới hoặc gửi tiết kiệm online. Nếu tôi chịu khó tìm hiểu và so sánh, tôi đã có thể hưởng mức lãi suất cao hơn mà không tốn thêm bất kỳ chi phí nào.

6. Gửi tiết kiệm online có lợi hơn gửi tại quầy

Ban đầu, tôi luôn đến trực tiếp ngân hàng để gửi tiền vì nghĩ rằng như vậy an toàn hơn. Nhưng sau này, tôi phát hiện gửi tiết kiệm online không chỉ tiện lợi mà còn có lãi suất cao hơn so với gửi tại quầy. Nhiều ngân hàng có chương trình cộng thêm 0,1 - 0,3% lãi suất cho khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến. Ngoài ra, tôi có thể chủ động tất toán hoặc gửi thêm mà không cần đến ngân hàng, tiết kiệm thời gian đáng kể.

7. Không để tất cả tiền trong một sổ tiết kiệm

Một sai lầm lớn mà tôi từng mắc phải là dồn toàn bộ tiền tiết kiệm vào một sổ duy nhất. Điều này khiến tôi gặp khó khăn khi cần rút tiền gấp vì nếu tất toán trước hạn, tôi sẽ mất toàn bộ lãi suất có kỳ hạn. Sau này, tôi học được mẹo chia nhỏ tiền tiết kiệm thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng). Nhờ đó, nếu cần tiền, tôi chỉ rút một phần mà không ảnh hưởng đến toàn bộ số tiền đã gửi.

8. Kiểm tra kỹ các điều khoản trước khi gửi

Khi mới gửi tiết kiệm, tôi không để ý đến các điều khoản trong hợp đồng, chỉ quan tâm đến lãi suất. Nhưng sau này, tôi nhận ra mỗi ngân hàng có những quy định riêng về tất toán trước hạn, tái tục sổ tiết kiệm hay rút gốc linh hoạt. Có lần, tôi gửi một khoản tiền nhưng không biết rằng ngân hàng mặc định tái tục sổ tiết kiệm khi đến hạn, khiến tôi không thể rút tiền đúng thời điểm mình mong muốn. Từ đó, tôi luôn kiểm tra kỹ các điều khoản trước khi gửi để tránh những tình huống không mong muốn.

9. Đừng gửi tất cả tiền nhàn rỗi vào sổ tiết kiệm

Mặc dù sổ tiết kiệm là kênh đầu tư an toàn, nhưng tôi nhận ra rằng không nên gửi toàn bộ tiền nhàn rỗi vào đó. Vì lãi suất tiết kiệm dù có tăng cũng không thể bằng mức lợi nhuận từ các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản hay quỹ mở. Sau khi có kinh nghiệm hơn, tôi bắt đầu phân bổ tài sản hợp lý hơn: một phần tiền gửi tiết kiệm để đảm bảo an toàn, phần còn lại đầu tư vào các kênh khác để tối ưu lợi nhuận.

10. Lạm phát ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm

Một điều tôi không để ý khi mới bắt đầu gửi tiết kiệm là tác động của lạm phát. Giả sử lãi suất tiết kiệm trung bình là 5%/năm nhưng lạm phát ở mức 3 - 4%/năm, thì thực tế số tiền tôi sinh lời không đáng kể. Để bảo vệ giá trị tiền gửi, tôi bắt đầu kết hợp tiết kiệm với các kênh đầu tư khác để có thể vượt qua mức lạm phát và đảm bảo tài chính tăng trưởng bền vững.

11. Sổ tiết kiệm không phải là khoản đầu tư duy nhất

Trước đây, tôi nghĩ rằng chỉ cần gửi tiết kiệm là đủ để bảo toàn tài sản. Nhưng sau nhiều năm, tôi nhận ra rằng để đạt được sự tự do tài chính, tôi cần mở rộng danh mục đầu tư của mình. Sổ tiết kiệm giúp tôi giữ tiền an toàn, nhưng để tiền thực sự sinh lời tốt, tôi phải tìm hiểu và tham gia thêm các kênh đầu tư khác như trái phiếu, cổ phiếu hay bất động sản.

Kết luận

Sau nhiều năm trải nghiệm, tôi nhận ra rằng gửi tiết kiệm không đơn giản như tôi từng nghĩ. Nếu biết những điều này sớm hơn, tôi đã có thể tối ưu hóa số tiền của mình và tránh được nhiều sai lầm không đáng có. Nếu bạn cũng đang có ý định mở sổ tiết kiệm, hãy cân nhắc thật kỹ và áp dụng những bài học trên để quản lý tài chính hiệu quả hơn!

Xây dựng tài chính bền vững cùng 1Long

Tải ứng dụng